美国货币监理署（OCC）发布人工智能监管框架，强调“技术中立”与风险实质

周三，美国货币监理署（OCC）向其银行检查人员发出指示，要求不再将人工智能（AI）视为一种独立的风险类别。同时，OCC还发布了其首个针对大型国家银行如何使用该技术的监督框架。

检查人员的具体指导方针

OCC明确指出，检查人员应将人工智能视为银行现有风险组合的一部分，而非为其设立单独的风险分类或独立的限额。这一做法旨在避免对特定技术类型的偏好，体现“技术中立”原则。

OCC表示，检查工作的重点应根据银行使用人工智能的方式、规模以及复杂程度而定。检查人员应减少对AI工具先进程度的关注，转而聚焦于其在失效时可能造成的潜在损害。例如，一个仅在银行内部使用的复杂工具，其风险可能低于一个能够自主启动支付流程的简单AI代理。

当识别出较高风险时，OCC建议银行可能需要限制AI在无人干预情况下的操作权限，或者要求人类员工紧密参与相关流程，以确保安全可控。

填补监管空白

早在今年四月，OCC、美联储和联邦存款保险公司（FDIC）曾更新了关于管理模型风险的规定，但当时并未涵盖生成式AI或智能体（Agentic）AI，理由是这类技术尚属新兴且变化迅速。此次新发布的框架填补了这一监管空白。

此前，监管机构曾表示计划就银行如何使用AI征求公众意见，而此次框架的出台标志着监管行动的具体落地。

监管担忧的核心：安全与责任

即便在OCC提出上述建议之前，包括花旗集团（NYSE: C）、美国银行（NYSE: BAC）、摩根大通（NYSE: JPM）和嘉信理财（NYSE: SCHW）在内的多家美国大型银行，已主动限制外部AI代理访问客户账户。银行方面担心，这些不受控的代理可能会将闲置资金转移至提供更高利息的账户中。

在摩根大通第三季度财报电话会议上，首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）表示，银行将限制代理对客户账户的访问权限。他指出，“失控的代理”构成重大威胁，且此类代理的数量可能多达数千个。

美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉（Brian Moynihan）也明确表示，在资金离开账户前，必须有人类介入审核过程。

此外，监管机构仍在激烈辩论：当自动化支付失败时，应由谁承担责任。英国央行副行长莎拉·布雷登（Sarah Breeden）主张采取更严格的AI保障措施。她在葡萄牙辛特拉举行的欧洲中央银行论坛上提出，每个自主AI交易工具都应配备“紧急停止开关”，以便在导致价格剧烈波动时能立即由人工介入停止运行。