开放银行规则悬而未决，责任归属成核心争议

华盛顿特区尚未就开放银行（Open Banking）的最终规则达成共识。据报，美国消费者金融保护局（CFPB）于8月6日将修订后的第1033节提案提交至白宫信息与监管事务办公室进行审查，此举被视为对最初禁止银行对数据访问收费规定的逆转。与此同时，一项2025年10月的联邦法院初步禁令已阻止CFCB执行该2024年规则。

数据泄露风险：谁该负责？

Invela公司营销、传播与设计主管Louise Beaumont在拉斯维加斯举行的Money20/20会议上接受TheStreet Roundtable采访时指出，关于费用的争论掩盖了真正的问题：当客户数据落入错误之手时，究竟由谁承担责任？

“首先，你需要理解风险所在；其次，你需要明确责任归属以及责任落在何处，”Beaumont表示，“责任应由引发问题的行为方承担。”

管道虽好，人员难辨

Beaumont指出，开放金融的本质在于个人和企业“共享数据，以获取高度个性化、预测性和前瞻性的服务”。她举了一个例子：贷款或抵押贷款申请人向放贷机构共享其银行账户和信用卡数据，以便对方了解其真实状况，随后申请人便能获得准确且合适的产品或服务。

目前，这些数据通过应用程序接口（API）进行传输。Beaumont强调，API远比数据抓取技术安全，而数据抓取曾是《多德-弗兰克法案》通过前后推动开放银行发展的主要手段。“不要共享你的登录凭证，”她警告道。

麻烦往往始于数据离开银行之后。“消费者永远无法确认每一个接触其数据的人都是心地善良、行事端正的好人，”Beaumont说道。

作为最成熟的开放金融市场，英国展示了这一链条的庞大程度。据Open Banking Limited数据显示，英国有145家拥有实时开放银行产品的第三方提供商（TPP），另有406家代理商，以及可能成千上万家使用开放银行数据的公司。

故障发生时，谁来买单？

责任问题在美国已成为一个敏感痛点。受该规则约束的银行一直担心，一旦出现问题，它们可能会被追究责任。摩根大通（JPMorgan Chase）已在费用问题上采取行动，与Plaid、Yodlee、Morningstar和Akoya签署了更新后的合同。这些合作伙伴占据了该银行超过95%的开放银行数据请求量。

Beaumont表示，生态系统包含数千家银行、众多中介机构，按她的统计，还有数万家第三方金融科技公司。管理这样的生态意味着要实时掌握每个参与者的风险画像，而非仅做一次性的评估。

当系统出现故障时，必须确保责任落实到 responsible 的公司。这正是Invela正在构建的业务模式。该公司声称，它负责对网络成员进行认证，实时监控风险，并协助将责任合理分配到位。

在Beaumont看来，银行不应默认承担所有风险，消费者也不应成为最终受害者。造成失败的公司应当支付代价，而这只有在整个链条中的各方都处于监控之下时才可行。